中信银行在2024年度止住了营业收入同比下跌的态势，其近日披露的2024年度报告显示，全年营收2136.46亿元，比上年增长了3.76%。其中实现利息净收入1466.79亿元，比上年增长 2.19%，实现非利息净收入669.67亿元，比上年增长7.39%。

可以看出，相比利息净收入，中信银行2024年的非利息净收入增长更快。截至2024年底，其非息收入已连续5年正增长。

中信银行董事长方合英在近日举行的2024年度业绩会上介绍，中信银行过去5年的非息收入的复合增速是10.5%。“我们手续费收入虽然有增有降，但是我们的复合增长率仍然超过3%。我们跟同业的平均水平相比的话，手续费净速度跑赢同业6个bp。”方合英说。

增收的同时，中信银行2024年度也在增利，实现归属于公司股东的净利润685.76亿元，比上年增长 2.33%。净利润的增长幅度，较上年前三季度提升了约1.6个百分点，但仍比前四年的增幅少了很多。2021年-2023年的三个年度中，其归母净利润的增幅分别是13.6%、11.6%、7.91%。

仔细来看，零售业务的净利润拖了后腿。2024年度，零售银行业务产生的营业净收入为818.21亿元，同比下降2.08%，税前利润同比大幅下滑42.08%，利润贡献占比降至11.4%。

中信银行曾在2021年初发布了“新三年规划”，即到2023年，零售营收在全行占比要超过50%，管理资产规模达到3.5万亿。2023年底，中信银行零售营收的占比达到42%的最高值，离目标还有8个百分点的距离。到了2024年底，离目标更远了，落至40.1%。

有媒体在业绩会上提问，中信银行是否仍会坚持零售第一战略的业务定位？中信银行董事长方合英承认零售业务是行业的一个痛点，也是中信银行当前所面临的一个经营管理的重大课题。

“我行当前零售业务发展状况还是不错的。从体量看，我们零售营收现在是股份制银行第二，增速排名第一。去年零售利润出现下降，这也是一个客观的事实，主要是零售信贷风险成本增加导致的。”方合英说，“我想，正确看待现阶段零售信贷相对高风险的问题。去年我们零售的资产质量有点压抑，压力主要是受居民债务周期、房地产周期影响所致的，呈现的是周期性行业性这种特点。我们及时对零售信贷风险进行了复盘，从风险模型的迭代、渠道筛选、贷后管理等方面定位了问题。从去年二季度开始，我们对个贷和信用卡采取了一系列的风险策略优化和管控措施。去年四季度信用卡逾期的规模比三季度少了18亿。”

对于接下来零售风险以及零售资产质量的判断，中信银行副行长胡罡补充道：“我们判断风险上升未来还可能持续一段时间，但我们资产质量相比行业同业处于较好的水平。对未来的趋势，我们有信心稳中向好。”

方合英表示，中信银行将坚持零售第一战略不摇摆，咬定中长期体系能力建设做好逆周期布局。