早上八点半，广州的顾女士拿着整理好的相关证件来到了银行营业厅门口。为了申请到提前还贷的名额，她特地向公司请了一天假。

“我之前来过一次，但银行规定只有周一、周四可以办理提前还款，还必须出具身份证、贷款合同等各类证明，没有了线上申请渠道，线下预约真的好麻烦。”

春节前后，“提前还贷比借钱难”、“提前还贷究竟可以省多少钱”等相关词条频繁登顶微博热搜。在小红书、抖音等多个社交平台上，网友们分享出自己的还贷经历，“提前还贷”成了人们热议的话题。

“大家不是提前还贷了，就是在提前还贷的路上。”

很多把这些当作段子看的人并不知道，越来越多的“房奴”正在加入这股风潮。

“还钱比借钱难”？

面对涌现的“提前还贷潮”，不少银行设置了“时间门槛”，同时关闭了线上还贷渠道，还贷人只能提前两个月甚至更长时间在线下排队预约，部分银行对提前还款次数设限，还有银行要求还贷人缴纳部分违约金。

“难”，成了大多数提前还贷人的直观感受。

以前排队等放款，如今变成了排队等提前还款。有网友调侃，预约提前还贷名额，比抢春运的票还难。

“我是2017年买的房，当时共支付450万，向工商银行贷了150万元，期限30年，利率4.9%，加上公积金，每月还款金额为7500元，到目前已经还了50多万。”

杨女士是此次提前还贷大军中的一员，去年九月她凑齐了一笔钱，起初打算再购入一套房，可深圳楼市遇冷，她只能作罢。后来她又将希望寄托在理财产品上，却发现三年定期的利率才3.25%，根本跑不赢房贷，思前想后还是决定用这笔钱把贷款结清。

按照官方说法，近期工商银行正在升级系统，暂时关闭了线上申请渠道，杨女士不得不去银行营业厅线下申请预约提前还房贷。

本来想着能尽快办完，结果一到银行，来办理提前还贷的人已经排起了长队。排队、咨询、填表一系列操作完成后，杨女士说，“以前最多等一个月就能有名额，现在保守估计要排两个月。”

类似的案例也发生在山东。

过去五年，李先生向银行还了34万元，其中10万是本金，利息高达24万。重压之下，提前还贷成了他的不二之选。1月16日，李先生在建设银行APP上预约了提前还本申请，返还部分贷款，扣款日期在3月1日。这几天，他想继续在APP上申请提前还款，但相关页面显示半年后才可以预约。

“过年期间一直有人咨询，但是我们这边已经没有额度了，想还贷至少需要提前一个月预约，目前最早能排到4月份。”建设银行湖南地区某支行的房贷客户经理透露。

不过也并非所有银行都需要等待数月的时间，长沙渤海银行的工作人员表示，在该行办理的房贷，近期申请之后只需十五个工作日就可以提前还款了。

此外，各家银行对于提前还贷是否收取补偿金或违约金，以及收费标准等相关规定各有不同。

比如渤海银行称，是否罚息会严格按照贷款合同执行；工商银行以三年为期限，没有供满会罚息三个月；而邮政银行以一年为界，没有供满的罚剩余本金的1%。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，“如果提前还贷不损害银行的利益，银行是无权拒绝的。提前还房贷是否可以收取违约金或补偿金，除了看相关法律规定外，还要注意看双方的协议约定。”

虽然阻碍重重，但购房人提前还贷的热情依然高涨。

“少掏腰包”

这场提前还贷潮的导火索，是春节以来多地房贷利率的密集下调。

自1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套房住房贷款利率政策动态调整机制后，多城纷纷下调或取消首套房贷利率下限。据中指研究院不完全统计，2023年新调整利率下限的城市接近20个，其中珠海、株洲和南宁首套房贷利率降至3.7%，是目前全国的最低值。

越来越多符合条件的城市下调首套房贷款利率。相比之下，前几年高价买房的一批人却面临着利率普遍在5%以上，甚至超过6%的高额利息。

创历史新低的房贷利率，不仅触动了部分买房者的神经，更是刺激了高位上车的存量房贷购房者。

新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，想要通过提前还款降低贷款成本的购房者增多就是意料之中了。

尽管提前还贷普遍要缴纳违约金，但是相比较而言罚金的成本远低于贷款利息。

以上述杨女士150万贷款为例，2023年2月提前还完剩余近100万房贷，节省利息近60万元。假设杨女士三年期未满，也仅仅只需要支付每月2000元，3个月共计6000元的罚息。

除此之外，还有一个非常重要的原因是：目前投资理财收益率低于房贷利率，春节前期，债券市场出现了较大幅度的调整，部分理财产品出现了净值回撤的现象，更有个别产品触发大额赎回，部分资金流回存款账户。

而根据普益标准发布的数据显示：“截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75%。”

理财和存款利率走低，手上的资金没有更好的投资渠道，同时也难以预测资产收益是否高于房贷利率的成本，不如将手上的资金用于提前还贷更加心安。

房贷利率变高了，理财收益走低了，老百姓自然开始“争着提前还贷”了。

对于曾经买房投资的人来说，当楼市不景气撞上投资领域的不景气时，及时撤场止损，将理财投资的款项用于还贷卖房是更好的选择。

同时，老百姓对于楼市的信心尚未恢复也是“还贷潮”出现的重要原因。近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，部分居民收入不稳定性增大，对未来预期不明朗，部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。

除了上述手里有足额资金，全部还清后减少后续利息支出的情况外，还有一部分人可能存在通过提前偿还房贷，然后去申请银行的房抵贷或经营贷业务，以获取更低的贷款利率。

提前还贷、转贷降息，利率高位上车的购房者们有自己的选择。但最终目的只有一个，“少掏腰包”。

还贷也要“赶时髦”？

对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，大量的贷款回款加大银行放贷部门的压力，同时也势必会影响银行的利润。因此，部分银行采取一定的措施来提高还款门槛也是意料之中。

而对于有房贷的购房者而言，要不要跟风，让不少人犹豫。

并不是所有人都适合提前还贷，中原地产梳理了三类不适合提前还贷的情况，包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

招联金融首席研究员董希淼也指出，判断是否需要提前偿还个人贷款，要从两个方面来考量：投资收益是否可以覆盖贷款利息和个人现金是否足以应付日常生活需要。

这场潮水将何时退去？或将更加汹涌？

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向业界指出：“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”

董希淼认为，2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。