近来，不少地方都出现了提前还贷潮。然而，提前还房贷并没有想象的那么容易——据报道，一些地区的银行干脆关闭了线上预约通道，只能线下预约；有人去年年底向银行预约提前还贷，至今未审批，估计排队到4月；有银行修改还款规则，原本一年三次申请机会改为一次；还有网友反映，自己想提前还房贷，银行居然要求支付违约金。

为什么会出现提前还房贷潮？

因素很多，收益倒挂便是重要原因之一。

疫情三年经济吃紧；就业和还贷压力加大；民众手里的钱缺乏投资或经营渠道；各种投资理财的收益也极不稳定，且远低于预期，不少投资者的理财收益已无法覆盖房贷利息；房价连年下降，部分存量房贷利率偏高……多种因素叠加，加上各地房贷利率的调整，便触发了这一波的提前还贷潮。前些年，不少地区房价年涨幅远超10%，房地产属于优质投资品；比起房价的高涨幅，5%以上的高房贷利率心理上是可以接受的。自今年初，国家推出首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。报道显示，郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等30城已下调了首套房贷款利率，其中有20余城下调首套房贷利率至4%以下，郑州首套房贷利率由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。如今，无论是新建房还是二手宅，大多数地区的房价都处在下降通道，不少购房者则背负了高昂的房贷和利息，还款金额越多、周期越长，利息支出越多。如果手有余钱，提前还贷降低成本无疑是房贷者的理性选择。

如果经济状况良好，市场贷款意愿强劲，银行是不会在意客户提前还款的。然而，由于经济回暖仍需时日，企业和民众对未来预期并不乐观，银行对外投资和贷款的优质客户也在减少。比较起来，房贷利息对银行来说，属于回报率高、风险最小、最稳定的投资收入。提前还贷，等于缩短了贷款的盈利期限，减少了银行的盈利预期。

统计显示，各大银行的收入主要还是来自利息。2022年前三季度，国有六大行的利息净收入约2.13万亿元，同比增长5.4%，占到整体营收的3/4，房贷利息则是各大银行最优质的收入之一。而有提前还贷能力的房贷者，多是房贷中的优质客户，他们基本上不存在断供风险，只是把资金放在哪个篮子里的问题。当贷款需求疲软，银行又无法为将收回的房贷资金寻找到相应优质的投资目标时，对提前还贷进行变相阻止和拖延就会成为常态，提高还贷门槛、控制提前还贷规模也会成为各大银行不由自主的“企业行为”。

从央行公布的数据看，2022年个人住房贷款增速在大幅回落。去年末个人住房贷款余额38.8万亿元，增速比前年末低了10个百分点。2022年新增个人房贷只有0.48万亿元，较前年降幅达近九成。可见，只要民众对房地产回暖信心不足，且房贷利率高于理财利率，不仅新增房贷会大幅回落，也会增强整个社会提前还贷的动机。

对于计划提前还贷的客户，银行显然应遵守法律法规，按照与客户约定的合同来执行。一般情况下，房贷合同都有允许提前还款之类的表述。客户如果断供，银行会要求客户遵守契约；客户要求提前还贷，银行同样应严格遵守契约。如果银行为了自身的盈利，故意拖延或设置障碍阻挠客户提前还贷，无疑会损害客户的合法权益。银行是现代经济社会最重要的信用形式,在现代信用体系中也起主导作用。各大银行应以信用为重，充分理解客户的金融需求，为有意愿提前还贷的客户及时提供服务；而不能为了短期利益，置银行长久的信用及影响于不顾。如果大量客户均向银保监会等机构投诉，影响的不只是某家银行的声誉，对中国整体金融信用与社会信用都会构成损害。

有统计显示，2017年至2018年，房贷利率大幅上行至5.55%，2019年至2021年基本在5.3%至5.6%区间内高位运行。有专家分析测算了2009年以来发放的个人住房贷款，发现2017年至2021年利率高位时期的房贷存量余额达到28.5万亿元，占整个存量余额的七成以上，说明这些客户的房贷利率远高于当下的平均房贷利率——这种高利率不仅让这部分民众的资产受损，增加了他们的资产风险，也不利于整个社会的经济复苏。

受三年疫情及经济下行的影响，大部分民众的资产都有所缩水。目前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题，需引起相关管理部门的重视。正如《经济日报》的评论所建议的，相关部门应加快出台举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，及时解决居民扎堆提前还款等问题，进一步降低住房消费者的负担。

下调房贷利率从“防风险、扩消费、促公平”的角度看，具有极重要的意义。房贷利率过高，不仅对民众的生活构成巨大压力，也严重地影响房地产市场的复苏及民众消费内需的增长。银行与金融业应从中国经济大局出发，多承担一些社会责任，这样民众在减少房贷利息支出后，也可将更多的钱投入到其他消费领域。

这些年一直在说银行“脱虚向实”，只有减少银行在房贷和金融等领域的投资，才能倒推银行提升对实体经济的金融服务能力，减少对房贷利息的路径依赖，将资金更多地投入到实体经济的发展中。